Kui kodu soetamiseks küsib enamik inimesi laenupakkumisi mitmest pangast, siis kodu kindlustamisel sünnib otsus sageli möödaminnes, esimese pakkumise põhjal. Siiski on kindlustus täpselt samasugune finantsteenus nagu laen, mille nüanssidele tasub tähelepanu pöörata.
Kindlusta oma kodu teadlikult
Kodu valime hoolega, sest meie jaoks on oluline, et seal oleks hea ja turvaline olla. Panka, kust kodu soetamiseks laenu soovime võtta, valime vähemasti sama hoolikalt. Tegelikult tuleks ka kodukindlustust valida sama suure tähelepanelikkusega, kuna see tähendab turvatunde tagamist, et kahju korral muret vähem oleks.
Paraku näitab praktika, et kodukindlustuse sõlmimisse suhtutakse pealiskaudselt ja tihtilugu pole inimesel aimugi, kus ja mis tingimustel tema leping on sõlmitud. Lähtutakse vaid võimalikult odavast hinnast, mitte tegelikest vajadustest, seega võib kahju ilmnedes selguda, et antud risk oli parema hinna nimel ohverdatud ehk lepingust välja jäetud.
Kodukindlustuslepingut sõlmides on oluline läbi mõelda kõik võimalikud riskid, mille vastu on soovi oma kodu kindlustada ning hea ülevaate saamiseks tuleks pakkumisi võtta kindlasti mitmest seltsist. Kuna iga kindlustusselts määrab oma lepingutingimused ise ja arvutab tingimustele vastava maksumuse, siis on ka pakkumiste hinnad erinevad. Pakkumiste võrdlemisel on aasta- või kuumakse suuruse kõrval vähemalt sama oluline ka pakutav kindlustuskaitse, mis võib seltsiti kõvasti erineda. Ainult hinna põhjal tehtud kiire otsus võib kahju korral osutuda kasutuks, sest kiirustades või soovist valida odavaim variant on mõni lepingutingimuste nüanss jäänud tähelepanuta või risk katteta, mistõttu võib hüvitis saamata jääda.
Mida kodu kindlustades silmas pidada?
Enne lepingu sõlmimist tuleb hoolikalt tutvuda pakutavate tingimustega. Lepingute standardtingimustes võib olla punkte, mis konkreetse kahjujuhtumi korral võivad osutuda kas kasutuks või mittepiisavaks. Näiteks võib kindlustatav kodu asuda majas, mis paikneb kõrgel künkal ning seetõttu puudub ka vajadus kindlustada kodu üleujutuse riski vastu. Samas võib aga iga kindlustusselts määratleda loodusõnnetusi erinevalt ning alles kahjujuhtumi korral avastatakse, et loodusõnnetusena hüvitatakse küll tormikahjud, kuid mitte näiteks rahe poolt põhjustatud kahju.
Seega tuleb kodukindlustuse puhul läbi mõelda, millised riskid tasub lepingusse lisada ning kas soovitakse maksimaalset kaitset või kaitset ainult teatud riskide vastu. Kindlustuslepingu kaitse ulatusest sõltub ka kindlustusmakse suurus. Väiksem makse tähendab üldjuhul ka väiksemat kindlustuskaitset. Üks asjaolu, millest maksesuurus üksjagu sõltub, on omavastutuse summa – mida suurema summaga inimene ise kahju korral vastutuse võtab, seda väiksemaks läheb ka kindlustusmakse.
Kui kodus on asju, mille hävimine või varastamine tooks suurt kahju (tehnika, ehted, mööbel), tasub kindlustada ka oma kodune vara. Samuti on mõttekas sõlmida vastutuskindlustus, mis korvab teistele tekitatava kahju, näiteks kui korteris puruneb veetoru, mis tekitab kahju ka alumisele naabrile. Siis pole muret, et peaks ise naabrite remondi kinni maksma. Paraku jäetakse enamasti just vastutuskindlustuse kaitse võtmata, samas kui sellega võivad veel kõige suuremad kulud kaasneda.
Mõni kindlustusselts pakub kodukindlustajale lisaks ka tasuta koduabi, mis on nö kiirabi kahjujuhtumite puhul – näiteks kui oma kodu mõneks ajaks elamiskõlbmatuks muutub, siis hüvitatakse ajutise elukoha üürikulu või koristatakse varguse või veeavariiga tekkinud segadus alates klaasikildudest lõpetades uputusega.
Oluline on läbi mõelda, kas on vajadus kindlustada ainult korter või kogu korteriomand, mille alla võivad kuuluda näiteks eraldi panipaik, keldriruum või garaaž.
Selleks, et leida just oma vajadustele sobivaim pakkumine, tuleks kindlustusnõustajale nendest võimalikult täpne ülevaade anda. Põhjalik ja kaalutletud otsus tagab hilisema meelerahu ning kindluse, et kahjujuhtumi korral saab kahju hüvitatud. Kindlustus on valdkond, kus „vähem on rohkem” tavaliselt ei kehti.
Kodukindlustuse sõlmimise meelespea:
- Nii nagu kodulaenu andjat valides, tasub ka kindlustust valides võtta pakkumised erinevatest kindlustusseltsidest.
- Sobivaimat pakkumist valides pööra tähelepanu lepingutingimustele, kaetud riskidele, omavastutuse suurusele, välistustele ja lisatingimustele.
- Küsi küsimusi ja arutle kõik tingimused nõustajaga läbi, et vältida kahjujuhtumi korral ootamatuid üllatusi.
- Lisaks pakutav vastutuskindlustus säästab suurtest kulutustest, mis kaasnevad teistele tekitatud kahjudega.
- Tutvu, millised on pakkumisega kaasnevad tasuta lisaboonused ning mõtle, kas vajad neid.
Allikas: Andres Konsap, ERGO kindlustusdirektor